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生活｜为什么与父母进(jin)行财务沟(gou)通(tong)如(ru)此重要,母亲,照(zhao)顾护士,问题
如(ru)果你已购(gou)买了此书或正打(da)算购(gou)买，那么，这都是一次去了解与父母沟(gou)通(tong)他们的财务问题有多重要的绝佳机会。
如(ru)果你还没有打(da)心(xin)眼儿里认同这件事的重要性，换句话说，你以为与父母谈他们退(tui)休后的经济泉源是什么，真正必(bi)要时(shi)父母能否付得起长期照(zhao)顾护士费用，或父母有无遗嘱等问题没那么重要，请同意我(wo)先分享一个真实(shi)的故事，大概能帮你做出决意。
曾经，我(wo)并未意想到与母亲细致沟(gou)通(tong)她(ta)的财务状态有多重要——这并非因我(wo)害怕和母亲评(ping)论款项方面的话题，毕竟，我(wo)是一个有超过(guo)15年工作经验的个人理财专栏作家，我(wo)对于这个主题很自大。而且我(wo)母亲并不把款项话题视(shi)为“忌(ji)讳”，尽管她(ta)的同龄人中，有许多（包含我(wo)父亲）忌(ji)讳评(ping)论款项。
当母亲接近退(tui)休，我(wo)正忙于工作、生孩子，并按计划构(gou)建着本身(shen)的财务家园时(shi)，我(wo)知道，从(cong)许多方面权衡，母亲的财务状态堪称优良。母亲并非个大手大脚的消费者，她(ta)具有本身(shen)的屋子（无负债），生活恬静。因此，我(wo)从(cong)未想过(guo)母亲退(tui)休后或徐徐老去时(shi)，会有财务危(wei)机。当然，这并不意味着，我(wo)不必(bi)要从(cong)我(wo)忙碌的日程中，专门安排时(shi)间与母亲交流她(ta)的未来生活计划，确保她(ta)具有恬静的退(tui)休生活。
2003年我(wo)和丈夫从(cong)华盛顿特区搬(ban)回家乡栖身(shen)时(shi)，我(wo)确切(qie)思量过(guo)并发起母亲购(gou)买长期照(zhao)顾护士保险。毕竟母亲和父亲仳离(li)多年，正在(zai)余生里，她(ta)如(ru)果涌现老年疾病或其他环境无法自理时(shi)，难以获得来自夫妇的支持。我(wo)认为一份长期照(zhao)顾护士保单，大概能正在(zai)她(ta)必(bi)要时(shi)，赞助她(ta)覆盖相干的开消。
母亲接受(shou)了我(wo)的发起，并和保险公司的署理人进(jin)行接洽。但是，没有任何一家长期照(zhao)顾护士保险公司愿意提(ti)供保险，因为母亲属于高风险人群，得了听(ting)神经瘤。对这种生于内耳至脑(nao)部(bu)神经的良性肿瘤，她(ta)挑(tiao)选放射医治而不是内科手术摘除。
当母亲报告我(wo)，她(ta)无法获得长期照(zhao)顾护士的风险补偿时(shi)，我(wo)本应借这个机会坐下来与母亲一路细细梳理她(ta)的全部(bu)收(shou)入泉源，并赞助母亲计算，如(ru)果必(bi)要长期照(zhao)顾护士，她(ta)本身(shen)的收(shou)入能否领(ling)取得起。但是，我(wo)却(que)错失(shi)良机。
运气弄(nong)人。母亲徐徐涌现了记(ji)忆衰退(tui)的迹象。一开始，我(wo)根(gen)本不愿把事变往坏处想，以为母亲赓续(xu)地(di)询问同样的问题并赓续(xu)地(di)重复一些话，是因为左耳有听(ting)神经瘤。直到有一天，正在(zai)母亲房(fang)间里，事实(shi)非常残酷而清楚地(di)表(biao)明，母亲听(ting)力(li)不佳并非问题的本色。
母亲问我(wo)，是不是愿意看看她(ta)为钢琴新配的一只琴凳。我(wo)们一路走出房(fang)间，来到院中，看完了琴凳，然后一路回到房(fang)间，继续(xu)聊天。几分钟(zhong)后，母亲又问我(wo)：“你愿意去看看我(wo)为钢琴新配的琴凳吗？”那时(shi)候我(wo)的心(xin)仿佛一下子沉到了大海深处。
环境已清清楚楚地(di)显示，母亲的短(duan)时(shi)间记(ji)忆正在(zai)逐渐丧失(shi)。我(wo)本应立即举措，请母亲把本身(shen)所有的金融账户列成(cheng)清单，而且确认相干法律文件如(ru)遗嘱等是不是需更新，而且与母亲交流怎样领(ling)取长期照(zhao)顾护士费用等问题——因为长期照(zhao)顾护士已不再是“需不必(bi)要”，而是“何时(shi)必(bi)要”了。
我(wo)本应如(ru)此。但是，我(wo)没有。
我(wo)认识(shi)到确切(qie)必(bi)要和母亲谈谈了。我(wo)不是担心(xin)去和母亲接头财务问题，而是担心(xin)去和母亲说“我(wo)们必(bi)要谈谈，是因为您已开始健(jian)忘了”——我(wo)真心(xin)不愿意成(cheng)为谁(shui)人亲口报告母亲“您已丧失(shi)记(ji)忆”这一残酷事实(shi)的人。
接下来，我(wo)找到母亲的主治医生，问他是不是愿意鄙人一次问诊(zhen)时(shi)，帮我(wo)母亲预约阿尔茨海默病的检测。让我(wo)特别庆幸的是，这位医生做了预约。接下来，母亲见到一位神经科医生，并做了检测。可母亲报告我(wo)，那位神经科医生说，效果并未显示她(ta)罹患阿尔茨海默病。
我(wo)不信。同时(shi)，我(wo)意想到，和母亲沟(gou)通(tong)财务问题的事变不能再拖延了。我(wo)们进(jin)行的第一步，就是去预约的律师事件所更新法律文件——遗嘱、生前预嘱和授权托付书。特别是后两(liang)份文件的起草至关重要。母亲正在(zai)生前预嘱中指定姐姐和我(wo)作为康健(jian)署理人，这意味着赋(fu)予姐姐和我(wo)为母亲做出康健(jian)照(zhao)护决策的权利。同时(shi)，姐姐和我(wo)还被指定为财务署理人，这意味着赋(fu)予我(wo)们为母亲做财务决策的权利。
你大概会想：“进(jin)展到目前，环境不坏，问题都解决了。”
事实(shi)是，问题差一点就无法解决了。
遗产计划文件是不是无效，取决于许多因素。其中一项是签署该文件时(shi)，当事人必(bi)须具有完全民事行为能力(li)，精神状态正常。当母亲签署这些文件时(shi)，她(ta)还去看过(guo)其他的神经科医师，做过(guo)多次阿尔茨海默病的检测，并最终确诊(zhen)。幸运的是，律师事件所认定，母亲正在(zai)签署遗嘱、生前预嘱和授权托付书时(shi)，精神状态正常，文件是其本人真实(shi)意思的表(biao)示。
如(ru)果我(wo)再推延一点点时(shi)间让母亲去律师事件所，她(ta)很有大概将丧失(shi)签署这些文件的权利。那么，我(wo)们只能通(tong)过(guo)花费大量的时(shi)间和款项走法律程序获得署理权，才能登录母亲的财务账户并为她(ta)进(jin)行账务经管。
如(ru)许的事变发生正在(zai)我(wo)认识(shi)的一位朋友身(shen)上。我(wo)的朋友道格没有事前获得父亲的署理权，当必(bi)要取得署理权时(shi)，他父亲的阿尔茨海默病已很严重了。效果他父亲正在(zai)医院里经历内科手术、接受(shou)处理出血的胃溃疡等医治时(shi)，道格无法通(tong)过(guo)父亲的账户领(ling)取医药(yao)费，因为没有授权托付书，银行分歧意道格登录父亲的账户。
因此，我(wo)的朋友道格花了9个月、1万美元通(tong)过(guo)法律程序成(cheng)为父亲的署理人。他不得不请律师，请神经精神病学家正在(zai)法庭上做证，确认父亲已丧失(shi)完全民事行为能力(li)。为了成(cheng)为署理人，道格还经历了信用调查、背景调查，而且被法庭指定的调查员面谈（详情拜(bai)见第4章）。
“最具讽刺意味的是，当你花了上万美元，经历完所有这一切(qie)时(shi)，署理权只能保持一年的无效期。”道格说。每年，他都必(bi)须去法院挂号，为父亲制(zhi)作最新资产净值表(biao)，而且提(ti)交本身(shen)怎样花费父亲的钱(qian)及每笔细致开支的文件。
我(wo)确切(qie)是躲(duo)过(guo)了如(ru)许的麻烦。不过(guo)，因为我(wo)一直等到母亲确切(qie)必(bi)要时(shi)，才获得母亲财务的具体信息，我(wo)不得不面临(lin)许多问题。我(wo)必(bi)须从(cong)记(ji)忆有困难的母亲那边搜集信息，这类似于你从(cong)未见过(guo)全图却(que)要完成(cheng)复杂的拼(pin)图任务。
清算母亲的文件时(shi)，我(wo)可以清楚地(di)感觉到母亲脑(nao)力(li)的衰退(tui)。母亲的收(shou)据和缴税(shui)回执单等不再像已往那样井(jing)井(jing)有条。
饭桌上堆着信件，我(wo)不能确认哪些是必(bi)要领(ling)取的账单。有许多信件，成(cheng)堆的信件，来自与母亲毫有干系的机构(gou)。显然，母亲为他们捐钱(qian)了，因为对方谢谢母亲捐钱(qian)，并希(xi)望母亲捐出更多。
因为母亲不再清晰地(di)记(ji)得她(ta)的钱(qian)都正在(zai)那里，其中一个账户从(cong)我(wo)的“监测雷达”中遗漏了。我(wo)从(cong)未找到过(guo)母亲有一笔价值5万美元的投资，直到有一天收(shou)到一份通(tong)知，说她(ta)的账户因无人认领(ling)即将被移交给财政部(bu)。这件事就发生正在(zai)近年，母亲已搬(ban)入照(zhao)护机构(gou)栖身(shen)了。幸运的是，我(wo)还是收(shou)回了这笔款项（因为我(wo)有署理权），而且用这笔钱(qian)领(ling)取了差不多一年的照(zhao)护费用。
比分类清算母亲财务账单更有压力(li)的事变，是做出搬(ban)往照(zhao)护机构(gou)的决意。我(wo)曾经与母亲评(ping)论过(guo)这个话题，不过(guo)谈完不久就忘了。如(ru)果正在(zai)母亲丧失(shi)记(ji)忆之前，我(wo)能询问她(ta)，希(xi)望获得哪类照(zhao)护体式格局，或者是不是同意搬(ban)到一个24小时(shi)专业照(zhao)护机构(gou)生活，那么当为她(ta)做出如(ru)许的决策时(shi)，我(wo)就会少些压力(li)和负疚感。
正在(zai)播客上，当我(wo)接受(shou)全球信用机构(gou)益百(bai)利（Experian）的访谈分享此事时(shi)，我(wo)并非专门评(ping)论我(wo)与母亲的环境。没想到，这场对话迅速上了热搜，而且连续(xu)了好一段时(shi)间。两(liang)位主持人——一位略年擅(shan)长我(wo)，一位比我(wo)年青——都希(xi)望了解怎样与父母开启财务对话。访谈竣事后，房(fang)间里的另外两(liang)个人同时(shi)叫住我(wo)，说他们也希(xi)望与父母开启谈话，并问我(wo)该怎样开始沟(gou)通(tong)。
这让我(wo)意想到，必(bi)须去赞助其他人去做那些我(wo)没有及时(shi)为母亲做到的事。我(wo)真希(xi)望，正在(zai)我(wo)母亲还没有丧失(shi)记(ji)忆之前，有人能拽住我(wo)的胳膊，拉(la)着我(wo)去和母亲进(jin)行财务沟(gou)通(tong)。当母亲罹患阿尔茨海默病时(shi)才65岁，那时(shi)我(wo)35岁。正在(zai)我(wo)的身(shen)旁(pang)没有如(ru)许的例子，父母失(shi)去记(ji)忆，或父母的财务必(bi)要支持。因此，我(wo)把与母亲进(jin)行财务沟(gou)通(tong)的过(guo)程，以及怎样逐渐地(di)接过(guo)母亲的财务经管权的过(guo)程纪录下来，清算出“全程导航”。
目前，我(wo)的许多朋友面临(lin)着10年前我(wo)遇到的问题。他们的父母或继父母涌现了必(bi)要财务救济的征象，他们开始询问我(wo)该如(ru)那边理。
我(wo)可以很开心(xin)肠报告你们，采纳(na)了我(wo)的发起并与父母进(jin)行了财务沟(gou)通(tong)的朋友都很顺遂。朋友的父母听(ting)了发起，采取了举措，给予子女本身(shen)财务的具体信息，或者接洽律师去更新财产计划的相干文件。
与即将或已步入老年的父母对话，谈及所有与财务相干的话题，毫不是件简单的事。但是，你也没有必(bi)要像我(wo)一样经历所有困难。本书就是拽着你的胳膊，让你意想到，目前就该去和父母进(jin)行财务沟(gou)通(tong)了。
书中还提(ti)供了多种开场白，赞助你克服开启沟(gou)通(tong)的恐惧感；还分享了许多与父母进(jin)行财务沟(gou)通(tong)时(shi)令人鼓舞的例子；涵盖了赞助过(guo)成(cheng)千上万名客户的专业人士所提(ti)供的丰富而卓有成(cheng)效的发起。
必(bi)要申明的是，本书并不单单是为富裕家庭避免无遗嘱导致家庭胶葛而撰写的。事实(shi)上，本书对于中产家庭和低收(shou)入家庭乃至更为重要！尽早与父母进(jin)行财务沟(gou)通(tong)，通(tong)过(guo)沟(gou)通(tong)了解父母退(tui)休后财务是不是存正在(zai)困难，是不是有应急计划等事项，非常重要。
本书对于那些想知道父母万一必(bi)要长期照(zhao)护，该怎样安排的家庭很有必(bi)要，因为社(she)会医疗保险通(tong)常无法领(ling)取辅(fu)助生活机构(gou)的开支，而获得政府的医疗补助计划资格也不黑白常简单的。
本书对于那些必(bi)要了解父母财务具体细节的人非常重要，因为他们大概有一天将像我(wo)一样（且目前还正在(zai)如(ru)许做）必(bi)要赞助父母间接经管财务。
诚然，分歧的家庭各有分歧。大概，无论我(wo)们怎样努力(li)，父母仍旧会谢绝沟(gou)通(tong)财务环境。如(ru)果你使用了本书引见的怎样赞助父母开启心(xin)扉的要领(ling)，父母还是无法和你沟(gou)通(tong)，那么书中还专门提(ti)供了与你环境类似的人的案例，以及专家对于最糟糕景象的演示。
为了便于论述，正在(zai)书中我(wo)使用了“父母”这个词，事实(shi)上，许多家庭里唯一父亲，或唯一母亲。正在(zai)单亲家庭里，财务沟(gou)通(tong)更加重要，因为没有夫妇或朋友给予财务支持和生活照(zhao)顾，你作为子女，必(bi)要给予这个年岁的父/ 母亲更多的赞助。
我(wo)的愿望是，赞助你从(cong)我(wo)所犯的毛病，以及我(wo)做对的事变中进(jin)修。我(wo)希(xi)望作为好朋友收(shou)回声音，也赞助有类似经历的朋友分享他们的经验，正在(zai)与父母睁开财务沟(gou)通(tong)这类不那么令人惬意的话题时(shi)，为人人提(ti)供赞助。
最重要的是，我(wo)希(xi)望你和你的父母能说：“真好，我(wo)们沟(gou)通(tong)过(guo)了。”